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        新華通訊社主管

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        股份制銀行跟降 存款利率低位運(yùn)行
        未來繼續(xù)下行空間有限
        2023-05-10 記者 張莫 實(shí)習(xí)生 楊樂雯 北京報(bào)道 來源: 經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

          繼4月多家中小銀行集體降低存款利率后,5月初,渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行三家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行也陸續(xù)下調(diào)人民幣存款掛牌利率,涉及活期存款、定期存款、大額存單等,不同期限調(diào)整幅度不一。

          接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》采訪的專家表示,市場(chǎng)利率整體已明顯下降,近期多家銀行降低存款利率是在凈息差收窄的背景下,遵循市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制,壓降負(fù)債成本的市場(chǎng)化調(diào)整行為。未來,隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升,存款利率繼續(xù)下降的空間相對(duì)有限。

          三家銀行下調(diào)掛牌利率

          近期,渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行三家銀行不同期限的存款產(chǎn)品利率都有所下調(diào)。具體來看,活期存款掛牌利率均由0.35%下調(diào)至0.25%,一年期、兩年期和五年期整存整取產(chǎn)品年利率下降10至30個(gè)基點(diǎn)不等,三年期和五年期整存整取產(chǎn)品年利率下調(diào)幅度最大,達(dá)30個(gè)基點(diǎn)。

          根據(jù)官網(wǎng)公告,渤海銀行三個(gè)月、半年期、一年期整存整取產(chǎn)品,分別下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%、1.59%和1.85%;二年期、三年期和五年期整存整取產(chǎn)品,分別下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)、30個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)至2.40%、2.95%、2.95%。零存整取、整存整取和存本取息一年期、三年期和五年期產(chǎn)品,均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.33%、1.59%和1.85%。

          浙商銀行和恒豐銀行下調(diào)幅度相對(duì)較小。浙商銀行多數(shù)存款產(chǎn)品下調(diào)10到20個(gè)基點(diǎn),五年個(gè)人整存整取產(chǎn)品下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。恒豐銀行下調(diào)幅度在3到15個(gè)基點(diǎn),零存整取、整存整取和存本取息不同期限產(chǎn)品下調(diào)3到4個(gè)基點(diǎn),單位協(xié)定存款年利率由1.10%下降至1%。

          事實(shí)上,4月以來,廣東、湖北、陜西、河南等多個(gè)省份的中小銀行紛紛發(fā)布公告,下調(diào)人民幣存款掛牌利率,涉及活期存款、定期存款、大額存單等。往前追溯,去年9月,國(guó)有大型銀行和部分股份制銀行已下調(diào)存款掛牌利率。

          符合市場(chǎng)化定價(jià)導(dǎo)向

          業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,近期多家銀行降低存款利率是在凈息差收窄的背景下,遵循市場(chǎng)利率自律定價(jià)機(jī)制,壓降負(fù)債成本的市場(chǎng)化調(diào)整行為。

          根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù),一季度,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為397.3萬億元,同比增長(zhǎng)11%,增長(zhǎng)較快;一季度,商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6679億元,同比增長(zhǎng)1.3%。

          數(shù)據(jù)還顯示,2022年商業(yè)銀行凈息差呈逐季下降之勢(shì),年末凈息差為1.91%,同比下降17個(gè)基點(diǎn)。其中,城商行、農(nóng)商行等中小銀行,息差下降明顯。

          “目前看,通過下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平,仍然具有必要性。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

          中國(guó)郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬說,銀行降低存款利率不僅有利于穩(wěn)定凈息差,也有助于增強(qiáng)體系穩(wěn)定性,從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

          齊魯銀行近日在2022年度暨2023年第一季度業(yè)績(jī)說明會(huì)上表示,“將主動(dòng)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平,繼續(xù)加強(qiáng)負(fù)債成本管控,提高低成本存款占比,預(yù)計(jì)年內(nèi)息差保持平穩(wěn)。”

          婁飛鵬認(rèn)為,利率自律定價(jià)機(jī)制最新修訂的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法》將“存款利率市場(chǎng)化定價(jià)情況”納入考核,也是推動(dòng)銀行調(diào)降存款利率的一個(gè)因素。

          2022年4月,人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制,自律機(jī)制成員銀行參考以10年期國(guó)債收益率為代表的債券市場(chǎng)利率和以1年期LPR為代表的貸款市場(chǎng)利率,合理調(diào)整存款利率水平。人民銀行貨幣政策委員會(huì)一季度例會(huì)也指出,“發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制重要作用”。

          在董希淼看來,引導(dǎo)商業(yè)銀行適度下調(diào)存款利率,正是發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用的具體體現(xiàn),符合政策導(dǎo)向。

          建議合理配置資產(chǎn)

          實(shí)際上,在市場(chǎng)利率整體已明顯下降的情況下,商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)供求變化,綜合考慮自身經(jīng)營(yíng)情況,靈活調(diào)整存款利率,是存款利率市場(chǎng)化環(huán)境下的正常現(xiàn)象。那么,未來存款利率是否會(huì)繼續(xù)下降?

          董希淼說,近年來我國(guó)居民存款增長(zhǎng)較快,尤其是2022年居民投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降,居民存款增速顯著加快,在人民幣存款中的占比持續(xù)提升。與此同時(shí),我國(guó)穩(wěn)健的貨幣政策加大實(shí)施力度,市場(chǎng)流動(dòng)性合理充裕,銀行體系資金較多而有效融資需求不足,也是推動(dòng)存款利率下降的原因之一。他預(yù)計(jì),未來一段時(shí)間,存款利率仍有下降可能。但考慮存款利率目前已處于較低水平,以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)回復(fù)、融資需求上升,未來存款利率繼續(xù)下降空間相對(duì)有限。

          董希淼建議,對(duì)居民個(gè)人而言,如果資產(chǎn)配置中中長(zhǎng)期存款較多,收益率則可能下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,合理配置資產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等。

          中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾日前在2023年一季度金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有關(guān)情況新聞發(fā)布會(huì)中介紹,今年3月,新發(fā)生定期存款加權(quán)平均利率為2.28%,和去年4月相比,下降了0.16個(gè)百分點(diǎn),降幅明顯小于理財(cái)產(chǎn)品收益率。其中,三年期、五年期的存款加權(quán)平均利率分別在3.1%和3.5%左右,仍然高于流動(dòng)性更好的同期限國(guó)債收益率近0.6個(gè)和0.8個(gè)百分點(diǎn)。從這些情況看,企業(yè)居民投資在定期存款、理財(cái)產(chǎn)品和債券這些金融工具之間的分布預(yù)計(jì)不會(huì)出現(xiàn)大的變化。

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